Určite to poznáte aj vy. Príde vám po mesiaci výpis z účtu. Pozriete, že vám pripísali na úroku 0,12€ (niekomu viac, niekomu menej). Potom pozriete na poplatok za vedenie účtu -4€ a neviete či sa máte smiať, alebo plakať. Banky na bežných účtoch len „strážia“ vaše peniaze a poskytujú služby rýchlej platby a výmeny peňazí. Úrok na bežnom účte je smiešny – okolo 0,1% p.a. (ročne).
Keď chcete zarábať viac, musíte sa o peniaze starať
V bankách vám vedia ponúknuť rôzne sporiace podúčty. Máte trocha lepšie zhodnotenie (od 0,5 do 1%) a peniaze máte stále k dispozícií. Môžete tiež využívať termínované vklady – peniaze nejaký čas nemáte dostupné (keď ich vyberiete tak nedostanete úrok), na druhej strane však máte garanciu istého zhodnotenia.
Dnešné úrokové sadzby sú až smiešne nízke. Klesajú úrokové sadzby na úveroch, klesá resp. stagnuje inflácia (momentálne na úrovni 0%) a tým pádom klesajú aj úroky na vkladových produktoch. Na obrázku si všimnete, že najvyšší úrok na ročný termínovaný vklad je dnes na úrovni 1,6% ročne, aj to pri vklade minimálne 10.000€.
zdroj: Totalmoney.sk, dňa 21.4.2016
„Papierová“ garancia
Všade v bankách sa dozviete, že vklady na termínovaných účtoch sú chránené zákonom. Takže keď skrachuje banka, vy svoje peniaze dostanete (svoj vklad max. do výšky 100.000€). Pozrime sa však nato ako to funguje a skúste sa zamyslieť. Fond ochrany vkladov bol zriadený zákonom NR SR č. 118/1996 Z. z. funguje z povinných príspevkov zúčastnených bánk a slúži na vyplatenie klientov.
Od zavedenia bankovej dane, však banky znížili príspevok do fondu (rok 2014). Vklady v bankách ktoré sú chránené zákonom predstavujú výšku 28,15 mld. EUR. Na fonde ochrany vkladov je pre prípadné vyplatenie vkladov k dispozícií v 183,9 mil.EUR (podľa výročnej správy za rok 2014).
Viete aký je rozdiel medzi miliardou a miliónom? Zjednodušene len tri 0 (tj. 1 miliarda = 1 000 000 000 EUR). Peniaze v bankách sú teda zabezpečené objemom na úrovni 0,65% reálnych vkladov. Zákon káže, že klienti majú byť uspokojený/vyplatený do 30 dní. V prechodnom období dokonca do 5 dní, avšak do výšky najviac priemernej mzdy v národnom hospodárstve.
Predstavte si, že banka skrachuje. Čo sa stane? Zo dňa na deň zavrie pobočky, vypne bankomaty. Ako sa dostanete k peniazom? Čo môžte urobiť? Nič, len čakať čo bude. Teraz však trošku úprimnosti. Stále si myslíte, že peniaze v banke máte garantované?
Ako bezpečne zarobiť viac?
Konzervatívne investujte svoje peniaze. Veľké množstvo ľudí má sen prenajímať byt. Lenže, kto každý má hotovosť na nový byt? So sumou napr. 5.000€, si byt ani nekúpite. Keď už ho aj máte, treba hľadať kvalitných nájomníkov. Dá sa to aj inak? Áno, osobne odporúčam využiť špeciálny fond nehnuteľností. Takýto fond investuje priamo do nehnuteľností. Jednoducho ich vlastní a prenajíma. Zisk následne zvyšuje hodnotu fondu a tak vám zarába peniaze. Vám pritom odpadne množstvo starostí.
Ja osobne využívam a odporúčam 1.realitný fond od najstaršej slovenskej správcovskej spoločnosti IAD. Fond robí stabilne nad 3,5% p.a. (ročne). K 31.3.2016 mal dokonca zhodnotenie na úrovni 4,99% p.a. Čím sa stal najvýkonnejším fondom svojho druhu na Slovensku. Vstupný poplatok do fondu je na úrovni 3% z každého vkladu. Do fondu sa však dá dostať aj za 0,5% z vkladu – na požiadanie vysvetlím mailom. Odporúčaný investičný horizont je na úrovni 3-5 rokov.
Rýchle porovnanie vkladu 10.000€. Terminovaný vklad od J&T na 48 mesiacov pri výnose 2% ročne (najvyšší možný na SR v čase písania článku). Po 4 rokoch dostanete 10.667€ (po zdanení). Na 1.realitnom fonde to po 4 rokoch bude 11.091€ (pri zhodnotení 4% a vstupnom poplatku 3%, pri celom výber a po zdanení). Rozdiel je na úrovni 424€. To je pre niekoho jedna mesačná výplata. Stojí to zato?
Je to bezpečné?
Môže skrachovať správca? Môže. Prídem vtedy o peniaze? Nie. Veľmi rád to ukazujem na príklade.
Predstavte si panelák/bytovku. V tom paneláku je 40 bytov (40 investorov) a Vy vlastníte jeden. Nechce sa Vám však starať o poriadok (upratovanie), o opravy ani o výber nájomného. Nájdete si firmu napríklad Správcadomov s.r.o.. Tej firme platíte poplatok za správu a ona sa stará o všetko ostatné. Môže ta firma skrachovať? Môže. Prišli ste vtedy o byt? Neprišli. Jednoducho hľadáte novú firmu, ktorá preberie správu. V princípe takto to funguje aj v prípade krachu správcovskej spoločnosti.
Investovanie prebieha tak, že za svoje peniaze nakupujete podiely vo fonde. Podiely majú zaknihovanú podobu a znejú na meno podielnika. K účtu máte online prístup. Svoje podiely viete odpredať kedykoľvek (zúčtujú Vám ich na konci dňa). Peniaze za ich predaj Vám prídu na číslo účtu, ktoré si zadáte väčšinou do 5 dní. Váš majetok (Vaše podiely) sú prísne oddelené od majetku správcu. Každú operáciu kontroluje depozitár (tých je na SR len 6). Celé investovanie prebieha podľa zákona o kolektívnom investovaní (Zákon č. 203/2011).
K účtu si viete zriadiť disponenta. V prípade smrti podielnika nastupuje klasické dedičské konanie. Fond zverejňuje každý kvartál report. V ňom aj vidíte aké nehnuteľnosti fond obsahuje. Správca pre daný fond často vyhlasuje rôzne kampane typu – nechajte peniaze na účte 1000 dní a garantujeme Vám 10% výnos. Aj takouto formou sa snažia dostať do povedomia a konkurovať klasickým termínovaným vkladom.
Zaujal Vás tento článok? Zvažuje to ako svoju alternatívu? V prípade otázok sa neváhajte opýtať.
zdroj obrazku: https://ethereumcode.io/